加密是迈向无现金社会的下一步

据悉，从二维码支付到移动银行应用程序，全球消费者越来越依赖数字支付解决方案，尤其是随着移动技术变得越来越普遍。政府主导的推动无现金经济的努力一直是一个关键因素，新加坡或菲律宾等国家的中央银行在COVID-19大流行的高峰期推动了非接触式支付的采用。因此，数字支付平台的使用率录得可喜的增长，仅在菲律宾就高达5,000%。

无现金支付的这种前所未有的增长也为更广泛地采用加密货币铺平了道路，全球加密货币用户数量在1月份达到了约1.06亿。虽然这标志着令人印象深刻的15%的月环比增长，但与可以访问互联网的47亿人相比，这仍然只是沧海一粟。

但是，随着加密继续成为头条新闻，大规模采用需要什么？

今天，全世界有数十亿人甚至无法通过传统方式获得最基本的金融服务，因此无法安全地储蓄或管理他们的资金。在经济遭受破坏的时期，例如去年全球经济因COVID-19的影响而摇摆不定，贫富之间的巨大差距变得非常明显。全球大流行只是使普惠金融基础设施的缺失长期存在，这导致全球约三分之一的人口没有金融安全网可以依靠。

然而，有了加密钱包，只要有互联网连接，任何人都可以在国际上转移他们的加密货币，而无需在他们的账户中保持最低余额。由于加密应用程序建立在分散的区块链上，因此在没有银行家或经纪公司等传统中介机构的情况下，交易是在点对点的基础上进行的。这导致交易成本的显着节省，因为在考虑到发送方和接收方的中介费用后，传统的小额跨境汇款费用可高达7%。与此同时，加密货币的相同费用通常不到1%——无论交易金额如何。

此外，高度去中心化的平台是无需许可的，这意味着任何拥有加密钱包和互联网连接的人都可以在未经中央机构或中介机构验证的情况下借出、汇出或交易他们的加密货币。相反，交易由智能合约执行，只要满足预编码条件，交易就会自动执行。除了节省成本之外，还要考虑节省时间。汇款交易可能需要几天的时间来处理，而加密货币可以在几分钟内转移。

但是，大多数加密平台仍然要求某种形式的正式身份证明作为其身份验证和了解您的客户(KYC)流程的一部分。这可以从电话号码到带照片的身份证件再到住址证明。一些平台采用多层方法，用户提供的信息越多，他们可以访问的服务就越多。虽然对于KYC和反洗钱合规来说是必要的，但这对没有任何正式身份证明文件的用户构成了障碍。

话虽如此，一些去中心化交易所或DEX仍然遵循匿名和不信任原则，不对用户强制执行KYC。消除账户验证和等待批准的时间已经吸引了许多人转向这些类型的DEX——例如PancakeSwap、Uniswap和DeFiChain的DEX——并使所有人真正可以访问和包容金融。

除了简单的交易之外，加密领域的最新创新还承诺建立一个更加公平的金融体系，让没有银行账户和没有银行账户的人可以获得更多积累财富的手段。虽然DeFi产品，例如代币持有和DEX抵押，目前对于这群用户来说可能有点过于先进，但随着时间的推移，简化的中心化去中心化金融(CeDeFi)服务和金融素养的提高将有助于打开大门这些包容性的财富创造机会。

二维码和生物识别等数字支付技术的广泛采用无疑是一个有希望的迹象，表明消费者比以往任何时候都更加精通数字技术。在亚太地区，超过90%的受访者表示，他们将在明年考虑至少一种新的支付方式。

除了新的支付技术，零售投资的激增也导致了投资格局的范式转变，交易活动在过去一年中翻了一番。Robinhood等用户友好平台及其知名的加密货币同行（例如Coinbase）使非机构投资者更容易进行投资。

无现金支付和零售投资的历史性增长使公众获得更多不同资产类型的敞口。然而，在美国，高达84%的成年人要么对加密货币不感兴趣，要么从未听说过它们。虽然这可能归因于所涉及的看似令人生畏的技术细节，但我们现在处于逐步过渡到一个更加加密的社会的好地方。

目前，要帮助主流消费者更好地了解加密货币，还有很多工作要做。例如，加密项目最好投资更多资源来创建教育内容以弥合知识差距——无论是通过指南还是详细的解释。同时，采取更加注重透明度的方法来消除误解并确保用户意识到与加密相关的风险，将使这些用户能够更轻松、更自信地进入该领域。

随着有关加密货币的讨论不断发展，各国政府正在注意到这一点。虽然现金不会很快消失，但全球多达86%的中央银行正在研究中央银行数字货币，以寻求无现金化。巴哈马中央银行早在2018年就宣布了世界上第一个中央银行数字货币（CBDC）——沙元，并于去年10月正式推出。该项目背后的技术团队由U-ZynChua领导，他后来共同创立了DeFiChain。

尽管CBDC将由中央机构监管，但它们的采用将向市场参与者发出关于数字货币合法性的深刻信息。因此，CBDC的引入是催化大规模加密采用的急需跳板。

在短期内，加密不会取代现有的金融系统，而是会开辟自己的生态系统，以适应新一代数字优先、精通金融的用户。虽然消费者需要一些时间来适应加密货币，但这项新兴技术将通过为所有人提供更便宜、更安全和更具包容性的金融服务，在适当的时候证明其价值。