银行必须采用分布式账本技术，即使它杀死了他们

 
Chuck Fried是TxMQ的总裁兼首席执行官，TxMQ是一家专门从事金融服务行业的技术咨询和集成公司。他拥有30多年的经验，可以帮助银行建立，管理，改造和发展其IT系统，以改善客户服务并降低欺诈和数据丢失的风险。
作为在大型银行的IT部门中花费大量时间的人，我喜欢告诉人们两件事。首先是我见过的一些最聪明，最聪明的人在银行技术小组工作。其次，在技术改造方面，许多银行都培养了自满的文化。
我发现这种态度经常表现为恐惧-更具体地说，是对改变的恐惧。这是可以理解的：随着时间的流逝，市场领先地位，稳固的成功和例行的，甚至是惊人的惯例，每年的增长开始使人们免受竞争的影响。您开始变得自满。什么是自满，但害怕改变呢?
这种自满心比银行业看待分布式账本技术(DLT或区块链)的方式更为明显。我看到DLT被视为从过去的幻想到银行IT主管不受欢迎的干扰。以我的经验，这些态度是缺乏有关技术信息的结果。为此，我向银行领导者介绍了区块链和DLT。
熵的力量
几十年来，银行在虚拟真空中运作。很少有外部压力可以触及到它们。客户存款并取得贷款。储蓄率和贷款率之间的差额是银行的营业利润。这种商业模式为美国和世界各地的银行创造了巨大的财富。系统一直运行良好–直到无法运行为止。
在整个银行业历史上，几乎没有发生过的创新以缓慢的速度进行，通常是由我们今天称为“金融科技”推动的。新技术主要以外部公司构建的点解决方案的形式出现：例如，Check Imaging并非起源于银行内部技术部门，而是起源于后来被银行吸收的外部公司。简而言之，我们从银行看到，使用和期望的大多数技术都是在其他地方构建的，后来又被银行收购。
但是，如今，银行越来越受到包括另类银行和现代金融科技经济在内的竞争对手的崛起的威胁。这些业务主要来自硅谷的初创企业文化，后者强调颠覆性而非与已建立业务模型的连续性。借助创新的技术(移动银行)或创新的业务模型(例如在线贷款市场)，或者两者兼而有之，它们正在吞噬传统上由大银行持有的整个客户群。以抵押贷款为例：2019年，美国排名前五的银行仅占抵押贷款发起量的21%，而2011年占全部抵押贷款的一半。
超越“创新恐惧症”
这些事态发展迫使银行以前所未有的方式应对变化的恐惧。结果是许多人迫使自己进行创新，比以往任何时候都快。因此，当我与银行客户合作时，我会不断地将DLT视作需要探索的许多新技术之一。
银行对创新具有内在的恐惧应该被视为福音，但即使在这种思维方式下，DLT仍占据着独特的焦虑空间。技术可能是一劳永逸的，但零零碎碎的数字账本会使银行IT团队的头脑混乱。
我对这些怀疑论者说的是，尽管他们自满自足，不为所动，但区块链POC一直在悄悄赢得胜利。该技术有效。对于正确的用例，效果非常好。区块链初创企业追求的应用范围从跨境支付到供应链管理再到数字身份管理，现在已经无数人提及。近年来，主要经济学家将区块链作为解决各种全球金融挑战的解决方案的一部分。结果：如果您的银行机构尚未将研发工作纳入区块链解决方案中，那么您已经落后了。
我发现客户并不真正知道如何使用DLT。他们不了解正确的用例，因此经常会提出听起来确实很有趣但不太适合该技术的想法。因此，使银行了解DLT可以做什么以及不能做什么是至关重要的。
在区块链上银行
需要指出的是，一些最有趣且可能会改变游戏规则的用例是那些对银行构成最大生存威胁的用例。银行是中间人。中介人。客户存款，银行贷款。
如果我们不需要此服务，并且可以消除银行作为“第三方”进行交易的需求该怎么办? 如果我们可以直接使用DLT直接进行交互，而根本不需要金融服务中介，该怎么办?
这是区块链的真正承诺。 在不信任的世界中的事务性。 这就是金融科技公司的业务，而银行则害怕踩踏。
因此，自相矛盾的是，DLT对银行既是威胁也是机遇。 如上所述，威胁在于，银行自身对变革的抵制将导致他们观察DLT传递的机会–因为DLT不管有无领导，都将改变经济。 如果银行想要确保自己的未来，那么至关重要的是，他们要面对变化的恐惧，并在所有破坏性的辉煌中拥抱创新。 现在，这就是他们面前的机会。