区块链技术为无银行账户者提供了多种金融包容性途径

据悉，金融包容性、可访问的服务和没有银行账户的人是许多关于加密货币的谈话中的标准话题。但是，细节可能仍然有些模糊——谈论加密的人通常是那些已经在金融系统内部的人。有些人正在积极努力增加金融包容性和为广大没有银行账户或服务不足的人提供服务。

为人民服务的CBDC

中央银行数字货币（CBDC）将在不同的地方服务于不同的目的。在个人已经摆脱高水平现金使用的经济体中，例如美国和英国，对CBDC的零售需求相对较少，但有些地方现金供不应求，而CBDC可以为增加繁荣和经济增长的基本机会。

nChain与中央银行合作，通过其数字现金产品促进CBDC的使用。nChain商业和战略总监SimitNaik曾在西非工作过，他告诉Cointelegraph，当实物现金使用量下降时，该地区的CBDC应“确保公民继续获得包容且稳定的央行货币形式。”

只能使用实物现金将人们限制在最基本的交易形式中。CBDC将通过支持微支付和微支付来进入数字经济并引入新的商业模式。Naik保证，参与数字经济的宽带接入将是罕见的，但手机普及率和连接性“远远大于”人们的预期。根据移动通信协会GMSA的数据，截至2022年第二季度，全球共有53亿独立移动用户。

CBDC可以通过提供对数据的实时访问来为货币政策提供信息，从而节省中央银行的金钱和时间。nChain数字现金产品的典型实施是中央银行将其部分储备金用作数字现金的抵押品。然后，nChain将支持中央银行与抵押储备金一对一地铸造和分发数字现金代币。重要的是CBDC是非中介的，因为它可能用于不存在金融基础设施的地方。

作为第一步，公务员的工资将在CBDC中支付，然后将分配给商人。中央银行还可以使用它直接向公众支付福利和刺激相关的款项。

与数字现金一样，nChain的数字货币解决方案的目的是为传统上无法获得金融服务的人们提供金融服务。然而，数字货币产品是基于账户的，允许它模拟更传统的货币形式。商业银行和金融科技公司可以使用它来推出新的金融产品。它可用于小额贷款以及资产和商品的代币化，这使人们可以成为投资者，因为经纪服务受到监管，但不一定需要经纪人。

信用评级的优势

扩大获得金融服务的另一种方法是为数十亿缺乏信用评分的人创造知名度。根据Pngme和MasaFinance的创始人BrendanPlayford的说法，全球有15亿人拥有信用评分，而33亿人是“信用隐形人”。这意味着他们是有信誉的，但他们的信用记录与传统银行系统中的他们无关。可获得的信用评分是许多金融服务（尤其是信用）的先决条件，它可能会影响身份验证和获得保险的机会。

针对10亿人、移动货币经济和处理通过已建立的提供商进行的点对点小额支付的数据，可以对以前信用不可见的人进行评分。在非洲，只有20-30%的人口拥有信用评分。Pngme与TransUnion信用评分服务合作，使用移动货币数据将这一水平提高到60-70%。根据GSMA的数据，到2021年，撒哈拉以南非洲地区的移动货币交易价值为6977亿美元，而全球总额为1万亿美元。

非洲的银行“努力为服务不足的市场提供服务，因此Pngme私下为最终用户提供基础设施，以创建他们无法做到的信用评分，”Playford说。

Pngme捕获的数据是用于通过MasaFinance推动链上贷款的数据源之一。MasaFinance是一种去中心化信用协议，将链下信用数据连接到去中心化金融(DeFi)，创建一个“灵魂绑定”的信用档案不可替代代币(NFT)。Masa使用对移动设备友好且可扩展的Celo区块链，使用匿名数据进行小额贷款，用于承销和稳定币作为结算货币，可以转换为法定货币或加密货币。Playford告诉Cointelegraph：“包容真的是关于选择。如果您服务不足并且需要获得资金，您可以找到它，但您的条款非常不利。这项技术的作用是建立一个更公平的生态系统，让更多人可以在开放框架中提供产品。”

MasaFinance最近宣布完成种子前融资，预计将在三到六个月内全面推出。测试网已经启动，其移动应用程序处于测试阶段，拥有约40,000名用户。该应用程序将在接下来的几周内开始全面运营时，将包含78个国家/地区的10,000个数据源。

“现实情况是，我所做的所有工作都在扰乱银行垄断贷款的方式。我们正在建立一个服务于金字塔顶端到底部的生态系统，”Playford说。

无障碍银行服务

DeFi可以与传统银行业务相结合，以提供两者的最佳优势，为没有银行账户的人提供服务，并改善那些已经在系统内的人可用的服务。EQIFi是一个去中心化金融平台，由EQIBank提供支持，EQIBank是一家在多米尼克获得许可的完全受监管的数字银行。EQIFi为DeFi产品提供平台，同时通过EQUIBank账户、贷款托管、OTC和财富管理进行操作。它还提供点对点转账和小额贷款。

“不是每个人都需要需要信用评级的贷款，”EQIFi创始人兼首席执行官BradYasar告诉Cointelegraph。

与去中心化金融相关的成本节约使EQIBank和EQIFi能够在大型企业银行发现开展业务成本高得令人望而却步的世界部分地区开展业务。亚萨尔说：“我们希望创建一个平台，以一种向所有人敞开大门的方式将去中心化金融与传统金融结合起来。”

由于与EQIBank的链接，EQIFi也受监管要求的约束，并在英属维尔京群岛和迪拜注册。Yasar是加密空间监管和透明度的坚定支持者。

根据宣传材料，EQIFi产品还以“以前只有机构投资者和富有的精英才能获得的那种利率和回报”的形式提供金融​​包容性。Yasar将该平台的收益聚合器描述为“皇冠上的明珠”。

“像EQIFi这样的许可和监管项目正在为从匿名的高风险DeFi平台过渡到更安全、更透明的版本铺平道路，”Yasar早些时候告诉Cointelegraph。“借助DeFi，我们可以为世界上更多的人口提供更便宜的产品。”